勞保7年後破產? 千萬勞工爆發養老危機!

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2019/04/04 第427期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份 | Money 錢雜誌

Money Talks 話題 勞保7年後破產? 千萬勞工爆發養老危機!
時尚女王倪雅倫 懂時尚不見得要奢華度日
 

 

勞保7年後破產? 千萬勞工爆發養老危機!
賴雅淳《Money錢》

童話故事中,小男孩大喊「狼來了!」大人從一開始驚慌失措,到後來充耳不聞。直到狼真的來了,把羊全部吃光。

台灣勞保逐步走向破產的過程,與這則童話故事有幾分神似。勞動部勞保局自2009年定期聘請精算師製作《勞保財務精算評估報告》,精算出勞保破產時間。

一開始勞工聽聞「勞保破產」時非常擔憂,曾一度引發勞保老年給付擠兌潮。但時間久了,勞保破產危機變成舊聞,部分勞工也早已麻痺,甚至有人大罵是假新聞、假議題,直呼:「政府絕對不會讓勞保倒!要是倒了我就革命!」

而立法院明知勞保財務嚴重失血,卻因各政黨有各自的利益考量,硬是讓勞保年金改革草案在立法院躺了2年,採取能拖就拖的冷處理態度,因為勞保被保險人高達1千萬人,是軍公教人數的16倍,勞保負債的大窟窿,遠比軍公教年金改革更為棘手。

「這就好像一位重症病患(勞保基金)因血流不止,被送進加護病房(立法院),但所有醫生(立法委員)卻見死不救,任由他(勞保基金)瀕臨垂死邊緣。而廣大鄉民(千萬勞工)聽聞此事,卻沒有人出面痛罵醫生失職。」一位網友用連續劇情節,描述勞工與政府面對勞保破產的鴕鳥心態。

然而,就算把頭埋進沙裡不聞不問,也無法改變勞保破產的命運,反加速勞保財務惡化。根據今(2019)年最新出爐的《勞保財務精算評估報告》顯示,勞保總負債暴增到9兆8,125億元,扣掉勞保基金餘額7,022億元,潛藏負債9兆1千億元,迫使勞保基金將於2026年歸零,比2014年時預估的破產時間整整提早了1年!而加速勞保提早破產主要有以下2大原因:

勞保提早破產 原因1

保險費率偏低 保費收支逆差擴大

根據勞保局統計,過去3年,實收勞保費率僅9%~9.5%,遠遠低於精算師魏吉漳所精算出來的勞保平衡費率27.94%,在保費收入不足、老年給付卻逐年攀升下,勞保保費收支自2017年首度出現逆差,也就是保險給付大於保費收入,逆差金額高達275億元!

而且在現行勞保費率緩漲下,保費收支逆差更會逐年擴大。從表1可以看到,到2023年時,該年度勞保保費收支逆差金額將擴大至1,158億元,2026年保費收支逆差金額更將攀升到2,259億元,勞保基金餘額歸零。

由於勞保制度採取「確定給付制」(Definded Benefit Plan,簡稱DB),每年保費收入扣除當年度給付支出,需針對當年度保險年資所產生未來退休給付義務提存準備,但在勞保費率遠低於平衡費率、給付卻逐年增加下,導致勞保提存準備嚴重偏低。

從表2可以看到,2009至2017年,勞保基金提存比率僅5%~7%,相對於其他同樣採取確定給付制退休金計劃的歐美國家,像冰島、墨西哥提存比率接近60%、美國接近70%、英國接近90%、加拿大接近100%,台灣勞保基金提撥率嚴重不足,不僅不利於資產負債管理,更不利投資報酬率提升,必然引發財務失衡,導致勞保基金持續枯竭,7年後恐宣告破產。

【全文未完,更多精采內容請看:《Money錢》NO.139 2019年4月號】

 

時尚女王倪雅倫 懂時尚不見得要奢華度日
唐滋蓮《Money錢》

模特兒出身的倪雅倫,對時尚潮流信手拈來,但私底下最常背的是百元環保包,最愛吃的是路邊攤,她不認為懂時尚就要把日子過得奢華,她希望55歲退休,有多少錢就過多少錢的生活!

根據今年2月中國信託銀行所做的「2019新春理財調查」報告顯示,有26%的人過去1年在理財規劃上的憂慮是「缺乏退休規劃」;有41%的人把「退休規劃」列入2019年最重要的理財目標,可見,國人對於退休規劃仍不具信心!

「我希望55歲退休!」孩子才9歲多,模特兒出身的倪雅倫,怎麼會這麼早就想好退休這件事?「確實列出退休年齡是一個目標啦!但說是退休,演藝人員怎麼可能真的完全退休,頂多就是事業重心轉移,可以不用再為了錢而工作。」倪雅倫解釋。

存款的3成拿來投資

虧損30%就認賠殺出

想要提早退休不能單靠薪資收入,還必須做好投資理財規劃。倪雅倫會把存款的30%拿來投資,一半放在保守項目,例如定期定額的基金、債券;另外一半則是高風險的投資,例如股票、期貨,如果另外還有其他高風險投資的機會,倪雅倫會拿原本投資項目賺到的錢去操作,但這筆錢她會有心理準備可能拿不回來,而且無論是哪一種投資項目,只要虧損30%就會認賠殺出。

「既然是投資,就絕對不能有穩賺不賠的心態。」倪雅倫說,當初玩期貨是交給一位大哥幫忙操盤,大哥一開始便告訴她,若虧損到50%就會退場,因此,當時她就已經做好「最慘賠一半」的心理準備,沒想到,竟然1年內翻倍賺,她也懂天無日日晴的道理,趕緊把賺到的錢存進銀行做年度定存,或是等時機換成美元做外匯定存。

「我會找比較優利的定存方案,像美元就有3%,另外像是人民幣利率更高,他們連零錢都能給到4%利率,因為我嫂嫂是上海人,在地人要做這樣的投資比較有機會,所以我會把錢交給她打理。」談到自己的理財之道,倪爸爸影響她不少。

【全文未完,更多精采內容請看:《Money錢》NO.139 2019年4月號】

 
 

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