用FinTech重現台灣科技島榮耀 顧立雄鼓勵大小錢都用行動支付-Part 2

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2018/11/22 第411期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份 | Money 錢雜誌

Money Talks 話題 用FinTech重現台灣科技島榮耀 顧立雄鼓勵大小錢都用行動支付-Part 2
用2大指標 觀察美股轉空訊號
 

 

用FinTech重現台灣科技島榮耀 顧立雄鼓勵大小錢都用行動支付-Part 2
張國蓮

銀行、科技業搶食大餅

純網銀到底行不行?

李美虹:關於純網路銀行,金融業與科技業等均表達高度興趣,金管會對網路銀行的定位與現行銀行的異同為何?在監理上,金管會的重點又是什麼?

顧立雄:純網銀的開放,是因為體驗到年輕世代不想跑實體銀行。有次聚會,發現學生都是用手機搞定,即使是個別付帳,手機一按,連現金都不想拿出來,這讓我體會到年輕世代對網路銀行的需求,已經跟我們這一代完全不一樣。從未來性看,純網銀就變成一個應該要發展的事項。

有人說,讓既有傳統銀行發展網路銀行業務也是一種方式,但我認為傳統銀行要轉身,兼顧這樣一個創新概念,在網銀裡驗證它,可以有多少資源投入?我覺得投入10%、20%已經是不得了的一件事情。

純網銀的主要概念有二:?科技業者要有很大的主導性;?社群媒體業者、電信業者或電子商務業者,從消費金融切入,建構一個消費生態圈,讓客戶有更好的體驗,願意黏著在你的生態系統裡,消費、獲得點數,再用點數去消費、再給點數……食衣住行育樂都在裡面。若只是單純一個金融服務,要讓客戶黏住不容易。

純網銀不能有實體分行,應該在網路上做徹底的創新,讓民眾黏住,跑不掉,這就需要發揮大的創意,所以純網銀的定位在於發揮「鯰魚效應」(註),創新服務成功之後,只要有利基,傳統網路銀行後續就會跟進。

因為純網銀的鯰魚效應定位,它不能是完全的科技業者,若是純科技業者我會擔心,因為金融業者才熟悉與理解金融監理,就會拉著科技業者去了解。科技業持股可占60%,具主導性,想在幾年之內賺到錢,就會快速地應用既有的產業概念與發想來投入,針對客戶的金融需求徹底發揮,這是我對純網銀的期許。

至於在監理態度上,我們秉持「科技中立」原則。純網銀24小時服務,有很高度的流動性要求,例如發生擠兌時,若是傳統銀行,客戶就要跑到銀行去;但在網銀按一個鍵就能解決。也因為是24小時服務,我們對資安的要求很高,不能有服務中斷的問題,所以IT、防駭客等都會被高度的要求,這兩塊很重要。

另外,我們不希望一家網路銀行開個幾年後經營不下去,必須重視營運可行計畫,充分了解「要如何在一定時間內賺錢」,這些是我們看待純網銀申請的重點事項。

行動支付普及率目標90%

政府做好準備了嗎?

李美虹:行政院推動2025年全台行動支付普及率達90%的目標,請問金管會在法令、政策上的配合措施?

顧立雄:金管會要做的是讓支付方式更便利,不管是用感應或QR Code,都能更便利。現在Line pay是一個、Apple pay是一個、電子票證是一個……我們希望把它們整合在一起,讓消費者可以便利使用,也希望商家用一台機器就能搞定,他們接受行動支付的意願才會提高。

這個機器已經發展出來,小小一台,信用卡、金融卡、QR Code、電子票證、任何Pay都可以使用,這樣商家就願意接受行動支付工具。

再來是讓一些法規可以鬆綁,我們會考量風險的高低。隨著科技的演進,生物辨識已經做得到,像Apple pay用指紋來連接信用卡,我們在電子支付上也已開放,依照風險控管分成好幾類,辨識就會更容易。大家都希望使用上更人性化、更便利,我們就朝這個目標來前進。

當然,不能只靠金管會,通路決定一切。民眾消費,拿出手機「嗶」一下,當然場域要越寬越好,現在買30元飲料,是掏現金,除非讓民眾感覺到用「嗶」的更便利,才會改變習慣。

另外,很多小商家喜歡收現金,不喜歡被追蹤到營業額,就要想辦法提供誘因,參照韓國的經驗是給予稅賦減免。

我們也要鼓勵,不管是多大或多小的錢,都要運用這些支付平台,例如公家醫院、電費、水費等,都能用行動支付來繳費,這樣行動支付的比例才能在較短時間內拉高,這些牽涉到的單位不只金管會,還有財政部、衛福部等。

目前國發會有一個行動支付協調平台,找各部會一起協調,盡量讓各部會願意支持、協力行動支付的拓展。

【全文未完,更多精采內容請看:《Money錢》NO.134 2018年11月號】

 

用2大指標 觀察美股轉空訊號
邱沁宜《Money錢》

近期美國股市震盪加劇,很多人不免擔心,美國股市是否會開始轉空?而轉空的訊號又該如何判斷?一般來說,可以觀察美國景氣相關指標,但由於美國指標實在太多了,觀察起來恐怕相對困難。建議可以從2大指標走勢變化,來判斷美國股市是否會轉空。

第1個指標是「VIX指數」,這個指標是以美國S&P 500指數的波動度計算出來,本身也有期貨,在美國與台灣都有相關的VIX ETF掛牌,因此投資人觀察起來相對簡單。

從過去歷史來看,VIX波動度可以數值20(代表S&P 500指數年化標準差為20%)分為低波動時期與高波動時期。低波動時期通常發生在景氣復甦的前半段,如2004~2007年;高波動時期發生在景氣復甦的後半段,如2007~2009年,而且每次進入高波動時期時,通常VIX指數都會先碰觸到13以下的水準。如果用這個標準來檢視近期VIX指數的表現,可發現VIX在2017年底碰觸到9.51的歷史新低後,便開始逐漸緩步上揚。最近這個數字已經突破20關卡,若一直維持在20以上,就可以驗證股市可能快要轉空。

不過,光看VIX指數並不能明確知道還有多久會轉空,可能半年到一年不等,所以還要搭配另一個指標。

第2個指標就是「美國高收益債利差」,指的是美國高收益債的利率扣除無風險美國公債利率,這是市場對於高收益債信用風險的重要參考依據。若高收益利差逐步縮小,代表市場對於高收益債發行公司的未來景氣是看好的,所以信用風險縮小;反之,每當景氣轉差時,高收益債的利差會變大(代表高收益公司舉債成本與信用風險變高)。

從過去歷史來看,當股市轉空,高收益債的利差會先從低檔擴大1%以上,目前觀察約從低檔上揚0.5%左右。以最近利差在3.45%左右來看,之前最低點在3.16%,如果從低點上升1%(約上升至4.16%),可能就代表股市要轉空。雖然現在還沒出現立即轉空的訊號,但後續要密切留意。

投資人若想判斷美國股市是否轉空,可以自行上網尋找這2個指數的相關資料:VIX指數資料https://yhoo.it/2PQH1qB,高收益債指數利差資料http://bit.ly/2PMF6TR。

【全文未完,更多精采內容請看:《Money錢》NO.134 2018年11月號】

 
 

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