投保醫療商品 雜費保額要足

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2017/03/27 第796期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 投資同時 別忘疾病醫療險
投保三部曲 請妳這樣做
投保教戰 期繳投資保單 存一桶金
投保醫療商品 雜費保額要足

今日財經頭條

投資同時 別忘疾病醫療險
記者沈婉玉∕台北報導/聯合報
想要提高退休後生活品質、拒當「下流老人」,就要提早規畫累積自己的退休基金。合庫人壽表示,選擇投資工具時應考慮定期投資的產品,只要固定扣款投資,漲時買少、跌時買多,長期下來具有平均成本的效果,可分散選擇時點的風險。

每個人都希望退休後所得替代率愈高愈好,但若只依賴政府給付年金來支持退休生活,可能僅能維持最基本生活需求,如果想要提高退休後的生活品質,應該要提早規畫累積自己的退休基金。

「別忽略費用及靈活度」合庫人壽表示,許多人在規畫退休投資、選擇理財商品時,都只將重點放在投資報酬率,但如果保費或投資轉換的費用很高,或者不能漲時買少、跌時買多,或附加重大疾病保險等其他保險靈活調整,恐會侵蝕掉總獲利。

以「合庫人壽期開得勝保險專案」為例,就適合中長期的投資規畫參考。合庫人壽指出,每個人對於退休後的生活品質要求不一,但健康是最重要的良好退休生活條件,所以要做好重大疾病醫療險的基本規畫,再搭配定期定額的投資來累積自己的退休金。

 

投保三部曲 請妳這樣做
記者吳苡辰∕台北報導/經濟日報
女性在家庭或者社會皆擔負重要角色,壽險業者建議,各人生階段的保障重點不同,先備妥保障,並不忘累積資產為規劃要件。

全球人壽表示,20至29歲的女性剛畢業,且事業還正在起步,可運用的資金不多,要把保費花在刀口上,也就是先做好基礎保障規劃,行有餘力再規劃資產累積。

最需要的基本保障應該包含定期壽險、傷害險、傷害醫療險及一年期醫療險。全球人壽表示,雖然這階段女性尚年輕無家庭責任,但還是應該要幫自己加保基本的定期壽險保障,萬一不幸發生狀況,還有理賠金照顧父母或是全殘的自己。

進入30至39歲的女性,多數已步入婚姻,雖然也有女性樂當單身族,但大部分女性角色和定位都有所轉變,無論是否結婚,面對逐漸來臨的高齡化社會,跨過30歲門檻,收入增加,更要做「進階版」規劃,額外幫自己加保終身醫療、重大疾病險、殘扶險及利率變動型壽險等,在基本保障搭配進階版保障下,可幫老後的自己築起醫療及照護的雙重保障,當自己與家人最好的依靠。

這兩階段女性,若還有保費預算或其他額外獎金收入,全球人壽建議可善用現代女性熟悉的網路載具,一有多餘獎金或儲蓄基金,就可透過網路投保利變年金險,讓喜歡手滑購物的習慣滑出大保障。

40至49歲的女性多數已邁入財務獨立的階段,也需要開始為未來的退休生活做足財務及保險規劃,全球人壽建議,可以利用雙元貨幣利率變動型壽險,累積豐厚的退休金。

 

投保教戰

期繳投資保單 存一桶金
記者陳怡慈∕台北報導/經濟日報
為了讓小資族、月光族、窮忙族、三明治族有機會累積一桶金,合庫人壽推出新型態的期繳投資型保單,定期定額扣滿七年(84期)可100%返還目標保費,每年有12次免費的投資標的轉換,還可加保內扣式附加重大疾病險。

合庫人壽訓練部經理鍾敏佳表示,剛步入社會的年輕人,每個月薪水有限,想要累積人生的第一筆資產,購買期繳投資型保單,就是一項不錯的選擇。

以合庫人壽期開得勝保險專案為例,壽險身故保障最高可達月繳保費的500倍,進入門檻低,每個月5,000元就可以投保,適合剛出社會的小資族、永遠存不到錢的月光族、時間分配不佳的窮忙族,及家庭責任重的三明治族來規劃理財及保障。

以30歲女性為例,每個月定期定額繳保費1萬元,可有500萬元身故或全殘保障。假設每年投資報酬率為複利2%,第10年度末,保單帳戶價值將累積至128萬2,206元,另外還有第三年至第七年累計的加值給付金9萬元。

除了加值給付金之外,只要定期定額繳費滿七年,壽險公司還會100%返還目標保費。前七年的目標保費,分別為年繳保費的30%、15%、10%、10%、10%、0%、0%,合計也是9萬元,具有強迫儲蓄的效果。

許多人會利用定期定額的方式來累積財富,但在挑選理財工具時,都會將重點放在投資報酬率,容易忽略費用項目,若一不小心,就會發生投報率被侵蝕而不自知,新型態的期繳投資型保單因應而生。

鍾敏佳指出,期開得勝專案,壽險公司只收每個月100元的保單維護費,不另外收取其他費用。保單採用第五回生命表,保費相對划算,以40歲~60歲女性來說,危險保費就比使用第四回生命表的保單便宜了近四成。

 

投保醫療商品 雜費保額要足
記者楊筱筠∕台北報導/經濟日報
隨著全民健保持續改革,自費的醫療費用逐年增加,罹患疾病所帶來的經濟風險也跟著加大,因此,得透過健康保險來彌補這些保障缺口。

根據金管會金融智慧網解釋,健康保險又稱醫療保險,這類商品包括住院醫療險、防癌險、重大疾病險、長照險及失能險,被保險人因身體內在因素罹患疾病,可補償不能工作或治療期間的醫藥費用。

健康保險給付內容包括住院醫療、手術、急診、門診、燒燙傷病房等給付,一般分成兩種給付方式,一種是在限額內依據實際發生醫療費用給付保險金的「實支實付型」:另一種即是依照疾病項目或住院天數給付固定保險金的「日額給付型」或「定額給付型」。

全球人壽建議,若預算有限,可以先投保費率相對較低、保障高的定期壽險、傷害險、健康險,以獲得基本保障;若行有餘力,建議加保殘扶險、重疾險、癌症險,補足生病後的保障缺口,提高醫療與生活品質。

健康險最基本要有一張實支實付型的醫療險,尤其「住院醫療費用保險金」也就是俗稱的雜費保障額度要足夠,至少每次住院期間雜費理賠限額要有5萬~10萬元,才能用來支付重病住院期間例如醫材自費差額及自費藥物等自費費用的支出。

再加上一張持續給付型的殘扶險或一次給付型重疾險,建議以每月損失收入來換算該保多少保額。提醒民眾,保單大多有等待期約30天至90天不等,民眾投保時應詳閱保單條款規定。

金管會也提醒民眾,避免帶病投保,保險目的在於保戶支付保險費來彌補未來可能發生的損失,而既往症是屬於投保前已發生的疾病,自然無法再透過保險機制彌補損失。

 

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